czwartek, 25 listopada, 2021
Strona głównaFinanseKredyt hipoteczny, a niskie stopy procentowe. Kiedy warto brać kredyt mieszkaniowy?

Kredyt hipoteczny, a niskie stopy procentowe. Kiedy warto brać kredyt mieszkaniowy?

Inwestycje w nieruchomości od wielu uchodzą za jeden z najbezpieczniejszych sposobów na zabezpieczenie kapitału. Ważnym czynnikiem przy podejmowaniu tak trudnych decyzji okazuje się chęć bycia niezależnym od dynamicznie zmieniających się cen wynajmu lokali mieszkalnych. Zakup lokum ze środków osobistych w wielu przypadkach znajduje się jednak poza naszym zasięgiem, dlatego też kredyt hipoteczny często jest jedyną szansą na zrealizowanie marzeń o własnym mieszkaniu. Kiedy warto wziąć kredyt mieszkaniowy i jaki wpływ mają na niego niskie stopy procentowe?

Kredyt hipoteczny – na co można go przeznaczyć?

W pierwszej kolejności warto rozwiać wątpliwości co do celu, na jaki można wziąć kredyt hipoteczny. Za środki pozyskane w ramach skorzystania z tego produktu finansowego można kupić dom czy mieszkanie, niezależnie od tego, czy dana nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Pieniądze z „hipoteki” mogą też posłużyć jako forma finansowania budowy domu jednorodzinnego czy zakupu działki budowlanej. Co ważne, w niektóre cele można ze sobą połączyć, tak jak w przypadku zakupu lokalu mieszkalnego i jego remontu. Tutaj należy jednak zaznaczyć, że banki najczęściej wypłacają pieniądze w kilku częściach, co wynika z konieczności przeanalizowania dokumentów związanych z prawidłowym wykorzystaniem środków z realizacji poprzednich etapów inwestycji.

Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa

Każda wiarygodna instytucja finansowa posiadająca w swojej ofercie tak specyficzne produkty jak kredyty mieszkaniowe prezentuje szereg wymogów względem potencjalnych kredytobiorców. Oceniana jest przede wszystkim zdolność kredytowa, która pozwala zweryfikować płynność finansową klienta i na jej podstawie rozpatrzeć wniosek – pozytywnie lub negatywnie. Banki zwracają szczególną uwagę na kilka czynników, w tym:

• wysokość uzyskiwanych dochodów,
• źródło i stabilność dochodów,
• formę zatrudnienia,
• średnie miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym,
• sytuację majątkową – oszczędności, nieruchomości, etc.,
• historię kredytową i inne zobowiązania finansowe,
• wiek, płeć, stan cywilny, wykształcenie, branżę zatrudnienia, etc.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie może obejść się bez uiszczenia wkładu własnego. Obecnie jest to jeden z warunków koniecznych kredytowania, co wynika z regulacji wprowadzonych w 2015 roku. Według nich, każdy kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania minimum 10% wartości kupowanej nieruchomości. W 2017 r. Komisja Nadzoru Finansowego wydała tzw. Rekomendację S, zgodnie z którą kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania wkładu własnego, który wynosi co najmniej 20% nieruchomości. W praktyce banki mogą udzielić kredytu przy 10-procentowym wkładzie własnym, zachowując jednocześnie możliwość dodatkowego zabezpieczenia brakujących 10%.

Kredyt hipoteczny – rodzaj oprocentowania

Każdy kredytobiorca może wybrać między dwoma wariantami: kredytem ze zmiennym lub stałym oprocentowaniem. Te drugie produkty jeszcze do niedawna były rzadkością, jednak coraz częściej stanowią element stałej oferty banków.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem

Wysokość miesięcznej raty może zmieniać się w czasie trwania okresu spłaty kredytu. Bardzo ważnym faktorem okazują tutaj zmiany stawki WIBOR związane z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej (RPP), która to ustala wysokość stopy referencyjnej. Od maja 2020 roku mamy do czynienia z rekordowo niskimi stopami procentowymi, co ma zachęcić do większej aktywności na rynku nieruchomości i docelowo pozytywnie wpłynąć na stan polskiej gospodarki walczącej ze skutkami kryzysu pandemicznego. Niskie stopy procentowe oznaczają bowiem tańsze kredyty i co się z tym wiąże – atrakcyjne raty dla klientów. Należy jednak pamiętać, że RPP może w każdej chwili podwyższyć obowiązujące wartości, więc automatycznie należy być przygotowanym na wzrost miesięcznej raty.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

W odróżnieniu od kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, są niewrażliwe na decyzje RPP – nawet w przypadku drastycznych podwyżek kredytobiorcy są bezpieczni i nie muszą obawiać się dodatkowego obciążenia portfela. Działa to jednak również w drugą stronę – stałe oprocentowanie pozbawia szans na obniżenie rat kredytu w sytuacji, gdy RPP ponownie zdecyduje się na obniżenie obowiązujących stóp procentowych.

Jak wybrać najlepszą opcję? Bardzo pomocny okazuje się kalkulator hipoteczny, który może zasugerować nam odpowiedni produkt bankowy. Ostatecznie warto jednak swój wybór skonsultować z doradcą finansowym.

Całkowity koszt kredytu mieszkaniowego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jednak nie wszystko – przed złożeniem wniosku należy pamiętać o kilku ważnych elementach branych pod uwagę przy ustalaniu całkowitego kosztu kredytu. Należą do nich m.in.:

marża banku – obok stóp referencyjnych, druga zmienna wpływająca na wysokość miesięcznych rat. Co ważne, można ją negocjować, jeśli dysponujemy odpowiednio atrakcyjną zdolnością kredytową i wysokim wkładem własnym,
prowizja banku – jednorazowa opłata ustalana indywidualnie przez każdy bank, która najczęściej wynosi kilka procent wysokości zobowiązania,
ubezpieczenia – dodatkowe zabezpieczenia wymagane przez bank, najczęściej wliczone w miesięczną ratę kredytu.

RELATED ARTICLES
- Advertisment -

Najnowsze w kategorii

Popularne w kategorii